一个人谨慎，他的理财方式也应当谨慎；而一个人粗旷，也许他的赚钱方式也同样粗旷。因此，本文是纯粹符合我个人特质的理财经验。如果你的特质与我类似，那么这篇文章很有可能有参考价值。
我的理财相关特质：
- 开源能力有限：仅有的挣钱方式是上班；
- 愿意拥抱节流：不买没用的东西，生活极简；
- 愿意经营家庭：谨慎内向，擅长计算，乐意料理家庭、提升关系，脑子还可以；
- 风险偏好度低：不愿承受多一点的风险，宁可自己节流；
- 数学比较好：这个不是必须项，但是我能掌管家庭财务，和这一点分不开。
我是在各种理财方式和产品中，慢慢摸索出来自己的特质的。在摸索过程中，我发现常见的理财产品是不能把握的，而自身的理财习惯却可以很好把握：
不能把握的理财产品
把我接触过的金融理财产品展示如下，按照风险从低到高排序：
| 产品类型 | 平台渠道 | 备注 |
|---|---|---|
| 现金 | – | – |
| 货币基金 | 余额宝/零钱通/银行 | – |
| 银行定期 | 城市商业银行 | 推荐。有存款保险，相对四大银行利息更高 |
| 银行理财 | 微众银行 | 种类繁多、耗费精力：活期+、固收（+）、指数基金、行业基金 |
| 股票 | 证券公司 | 门槛高、风险高、波动大，考验情绪 |
对于我的读者，我不推荐股票，就像备注里面提到的各种负面，在中国市场实在很难拿到满意的收益，甚至说和风险对等的收益都不能保证，严重点说市场的监管和存在目的都令人疑惑。如果一定要进入，也并非不行，我也是考虑以后明白这是怎么一回事的话，才考虑进入。
那么，剩下的几项里面，现金和货币基金不用多说。
这里说说推荐的银行定期，也就是我所认定的普通人理财天花板。城市商业银行，比如浙江的温州银行、杭州银行等，利率都比国有银行高，本金和利息总和不超过50万的话，即使是银行倒闭也有国家兜底全额赔付，再加上这些银行所在地本来就比较富，是可以比较放心的。
当然我也会想，但是这个天花板，是不是太低了？在这个利率下降的年代，1.85%的年利率已经到顶了，这怎么够？是的，是不够，但是折腾收益更高的理财产品，那投入的精力可就不是上班族能够应付的。如果时间很空，确实可以折腾一下银行理财和股票，但是即使这样，收益其实和投入的精力、承受的风险严重不符。
比如，我以微众银行为例，介绍一下银行理财：因为是互联网银行，收益稍微高那么一点。理财种类非常繁多，有活期+（Plus）、固收（+）、指数基金、行业基金，这些仅仅是我接触过的比较稳的，眼花缭乱的金融产品多到难以想象。我大概投入了2个月精力，深入了解了这些理财产品，发现不过是现金+债券+股票的按比例组合，然后取了花里胡哨的名字。如果投资到了一定数量，还不如自己买纯债、股票划算，因为这里面都是要收手续费的，比如哪怕是较低收益的稳健投资，手续费也要0.3%～0.5%一年，而我实际每年比存银行多的收益也就0.3%~0.5%，尤其上个月行情出现波动的时候，连最稳健的产品也承受了1%以上的波动。不是承受不了这种波动，而是承受不了老实孩子也这么不让人省心。按照合同，连这些最稳健的产品，也是可能赔光本金的，你可以想象这笔交易有多不划算。
所以，更别提基金和股票，因为持仓披露不透明，谁知道他们在玩什么猫腻，说句难听的，他们很可能拿着我们的手续费骑在我们头上拉屎。怪不得有些人吐槽，基金的目的就是让基民收拾哪个烂摊子的，我是觉得买基金就是开盲盒。当然，也不是每个基金这样，我本人并没有权利全盘否定。
刚开始，我对微众银行挺有好感，毕竟腾讯旗下，软件做的很好。但是慢慢用着，就发现很坑的地方，基金那栏常年挂着过去一年涨幅“189+%”，我到现在还不能理解这是什么意思。这个月亏损严重就报全年的收益率，全年的不行就报三个月的……推荐的都是报喜不报忧，半年前买入两个基础设施建设的固收+，是它推荐我的，我直接最高位接盘，还好量不多，半年时间就亏了一些，但是很气恼，一言难尽。
这里不是说整个微众银行不能赚钱，只是想赚钱，你得弄的清楚哪一个是真的靠谱的。有慧眼识珠的本事才行。但是我们本就捉襟见肘的时间，真的要耗在这种地方吗？
最近行情震荡，我已经把微众银行90%的产品出清了，还剩一部分留在2个月精心挑选的还可以的产品——实际也只是略微跑赢一下银行定期，胜在随时可取。
那么，什么是能把握的理财方式呢？
能够把握的理财方式
说到这里就不是很酷，我总结出适合自己的理财方式，就是记账、节俭、合作、适度享受。
介绍一下我的理财生活：我会进行个人记账和家庭记账，也过着简朴的生活。从前，我也不拿钱当回事，吃喝玩乐花钱不管余额，但是工作几年什么都没有留下，而且人也并没有因为大手大脚而更加快乐，反而一家人都为将来发愁。
后来有了信仰，我也就慢慢收敛自己的欲望，购物欲是其中之一。以往是每天都要逛购物平台，买来了不用是常态；现在并不是戒掉购物，而是买来的十有八九是真正会用的。虽然物欲降低好像和我们当前价值观不一样，但是这样子的生活更幸福、更长久。
记账、简朴的生活，本身就能让人内心笃定、平静，带着对未来的期盼。
借着理财，我也会和家人合作——家和万事兴。我会和家人进行账户交叉管理，比如共有财产存在A的名下，app也在A手机上，密码却由B保管，密码有极端情况的备份保障。我也会平衡个人账户财产总值，以争取更多社会福利。这样子的合作中，家庭财务状况透明，成长的财务让人充满盼望，家庭关系也就潜移默化中促进了。
还有更好的一点：以前是没有头脑地活，没有明天；但是现在经历了也就两年的记账和简朴生活，家庭财务可控，反而慢慢能够享受生活了。因为不乱花钱，合情合理的，比如我妈喜欢唱歌，买了音质好的、我俩都满意的K歌音箱，我们也享受着那种快乐——购入的物品大多数是喜爱的。而我也会给自己划零花钱，本来现在就能买的东西，我有时候会攒钱再买，这样童年的幸福又回来了——攒钱、买、更深地满足。财务状况越来越好以后，合理范围内尽情享受、保养身体、犒劳所爱的人，这一切变成可能。以前花钱买快乐，现在节俭以后，知道自己要什么，因为幸福而祝福彼此。
自己这样理财成熟以后，思路可以打开。如果比较自律，不会不负责任折腾所爱的人的积蓄，爱自己的配偶、父母、子女，那么经验可以复制给他们，和他们一起打理财务，帮助他们、帮助规划。否则，你可能要硬着头皮工作，然后吞下本来不用吞下的痛苦。
让最亲近的人协助，很多成本能够进一步下降：很容易想到的，比如共享闲置的物品；而三个臭皮匠胜于诸葛亮，这句话仍然有效，比如我们一起探讨提前还贷，这样省了的费用以十万计算；而有的亲戚竟然不和不缺钱的儿女商量，在2005年之前以2000块卖掉了村里的房子。所以，本质上用集体的智慧理财，不就是共同富裕的真谛吗。
总结
咱们普罗大众，不是金融出身，没有大额本金，没有全身心投入“让钱生钱”的可能的话，我觉得城市商业银行是咱们理财的天花板。
原因：其他产品，风险和收益严重不对等；非常耗费精力，有这些精力，多赚的三瓜俩枣，还不如干点其他的。而且，在我们国家，似乎天然反对普通人“以钱生钱”。没权没势、没有深耕投资，我觉得还是老老实实上班，不要折腾金融产品。
如果要开始理财，正经的就是不那么酷：记账、存钱。
不过，我所说的这些路也只是符合自己的性格。有些人天生爱刺激，敢闯敢拼，对于守着一亩三分地觉得人生太无趣，那就不在讨论范围之内了。也很可能不是我的读者，对吧～
